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[保险理财] 10万块钱存银行 20年后还剩多少钱?

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[LV.1]初来乍到

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发表于 2017-12-1 09:27:09 | 显示全部楼层 |阅读模式

   近几年,余额宝等货币基金的杀出,改变了理财领域的生态,居民开始追求高便利、高收益的理财产品,银行存款“一家独大”的局面一去不复返。


  不过尽管不复当年的辉煌,但银行存款作为当前投资市场绝对主力地位仍然难以撼动,数据显示,截至今年9月末,国内的住户存款余额仍然高达64.25万亿,同比去年增长8.4%。


191798959.jpg
    显然咱们居民大部分财富仍然是存在银行,那么现在我们来探讨一个话题:


  10万块钱存银行,20年后还剩多少钱?


  有的人说,这是一个非常简单的复利计算,直接按计算器就好了,还用写出来吗?


  不!即使计算的结果无误,最终也只对了一半,真正剩余的钱其实并不像你看到的那样。


  01


  首先我们要明确,未来20年存款利率是多少?由于银行没有20年期存款,最长的只有5年期存款,为了获得最大的收益,我们可以采取4个5年方式来存。


  目前5年期定期存款基准利率是2.75%,而商业银行目前给居民的存款利率一般达到3%左右。但这并不代表未来20年利率就是3%,因为目前的利率处于历史最低水平(如下图),那么我们假定未来20年5年期存款利率在4%左右,之所以设定4%,而不是5%甚至更高,那是因为从人类历史发展趋势上看利率是逐步走低的。



191798960.jpg



  于是,未来20年10万存款最后本息和:
  
    10万×(1+4%)^2021.9万


  好了,现在我们可以知道10万块钱存银行,20年后还剩21.9万!多么?按我说的并不多,这只是账面数字,扣除通胀后实际上的钱并不是这么多。


  02


  过去20年,我国的年平均通胀率(CPI)为2.24%(如下图)。



191798961.jpg

 我们假定未来20年的通胀率维持在2.24%左右不变,那么按照:
  真实的利率=名义利率(4%)-通胀率(2.24%)=1.76%


  扣除通胀后我们真实的收益只有1.76%,那么我们10万存款20年后的真实价值为:


  10万×(1+1.76%)^2014.17万;


  你觉得高吗?这得看个人的收益预期了!


  03


  当然通过CPI来测算通胀是物价的算法,如果以货币的算法来计算,那么就要更低一些了。


  2016年我国的GDP增速是6.7%,2016年中国的信用总量增长是16.51%,信用总量可以理解为总货币量,可以理解为真实的“印钞”速度,GDP增速可以理解为创造财富的速度,如果创造财富的速度跟不了“印钞”的速度,那么就意味着资金缩水。


  2016年资金缩水(通胀)幅度为:16.51%-6.7%=9.81%。


  但是9.81%是未来货币贬值的幅度吗?显然不是,因为随着国家开始控制货币(M2)总量,“印钞”的速度已经下降了很多,未来20年真实的通胀幅度小白认为应该是在4.5%左右。


  于是:真实的利率=名义利率(4%)-通胀率(4.5%)=-0.5%


  10万块钱存银行,20年后还剩多少钱?


  10万×(1-0.5%)^209.04万


  即9.04万!


  结论


  1、上面的计算我们主要看的不是具体数字,前后对比,因为有些是测定,不一定代表实际结果;


  2、我们在银行存钱,相当于银行是债务人,我们是债权人,通胀对银行有利,而对我们不利;


  3、我们在银行贷款,相当于银行是债权人,我们是债务人,通胀对我们有利,而对银行不利,所以小白一直建议,买房的尽量申请贷款,而不是全款买房。


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