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    [保险理财] 交行3亿理财产品违约:2018年 银行理财将不再承诺理财产品保本付息!

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    [LV.2]偶尔看看I

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    发表于 7 天前 | 显示全部楼层 |阅读模式

    本期我们来聊一聊银行,点击上方蓝字关注


    去年11月出台的《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》规定银行理财不能承诺保本保息,没过去两个月,交行就踩了雷,被媒体曝出“3亿理财产品违约”,具体情况如下:

    该产品发行于2010年,规模为3亿,100万元起投,销售对象是该行私人银行客户,投资方向则是预备上市的企业,也就是IPO(首次公开募股)前投资,属于高风险高回报型产品。

    然而,2017年12月,产品到期后,交行给出的兑付方案是按照年单利4%分配收益。这个收益显然没有达到投资人预期,部分投资人认为银行没能及时全面披露信息,提出查看账目明细和审计报告,而交行则以已经按规定披露信息为由,拒绝了投资人的要求。


    大家银行理财买习惯了,都觉得会是刚性兑付的。实际上,银行过去拉不到存款,都是靠银行理财来拉资金,那么银行理财募集的资金具体又去了哪呢?


    资金流入房地产

    银行是房地产开发商最大的金主。


    当地产在我国目前的热度比起前些年虽降低了不少,但也尚未熄火,这几年,房地产业到处搞开发、搞建设,但并非所有的房地产公司都是不差钱,这其中主要原因之一,就是投资人放在银行的钱进入了房地产业。银行的表外业务通过委托签订信托产品、资管计划、地产基金等项目,使资金进入了这些房地产项目。


    所以一旦房地产的风险达到顶点,对银行业的影响也是致命的,自然投资人的收益就不保了。


    对于房地产业的潜在金融风险,国家也是坐不住了,“房住不炒”已写入了19大的报告,这也再次说明了房地产业的风险性不容小觑。对于普通民众的我们,只好寄希望于房地产业继续降热,政府坚持住“房住不炒”的立场。


    有点扯远了,来看看近期银行的现状。


    各大银行纷纷关闭网点

    截至2017年末,全国银行业金融机构营业网点总数22.87万个,其中新增营业网点800余个,较上年(2016年)银行新增营业网点3800(个)减幅375%。


    另外,工农中建交中国五大行、股份行、城商行、农商行、甚至连农村信用社,都在“关门”。最近4个月,它们关了326个银行营业网点。


    从被关停的网点类别看,仅银行社区支行和小微支行就有137家;农商行的分理处也达到了62家。两者合计199家,占关停网点数量过半。波及全国29个省(含直辖市),其中浙江最惨烈,关了42个。紧接着是云南、北京、天津、四川、上海。


    除了各类农商行,关掉数量最多的就数民生银行,4个月直接关掉49个。紧接着就是平安银行、浦发银行、建设银行。


    传统的银行正在逐渐消失

    这些的确是现实,并非危言耸听,且不仅是中国,世界各国面临着裁员和关闭分行、网点的情况。


    十年前,马云曾在第七届中国企业领袖年会上就“中国金融新战略”的主题演讲中说:如果银行不改变 我们就改变银行。


    十年后银行被改变,移动支付消灭了现金、银行卡,互联网消灭网点、ATM机;员工减少、存款下降、ATM机等设施形同虚设


    讲一个你能感同身受的段子:

    问:你最近一次去银行是什么时候?

    想了半天,答:办工资卡的时候。


    银行可以倒闭  银行理财不再保本保收益

    去年11月,随着《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》正式出台,要求银行不能承诺保本保息,理财产品刚性兑付的时代已经一去不复返了。


    也就是说2018年,我们买的银行理财产品,银行不再保本保收益,连保本基金也不再保本,告知客户风险后一旦亏本银行可以不负任何责任。


    与此同时,指导意见上还说降低期限错配风险,金融机构应当强化资产管理产品久期管理,封闭式资产管理产品最短期限不得低于90天。意思就是,90天内的短期银行理财也将消失不见


    你买的理财产品不能算做存款,另外,《条例》明确规定,一旦银行破产,最高偿付限额为人民币50万元。并且这笔钱由保险公司赔付。不管你买了多少,总之只能赔付50W。


    所以说,对于银行理财,一样需要抱有敬畏之心。任何投资都是有风险的,包括银行理财。



    虽然说,瘦死的骆驼比马大,银行不一定会倒闭,但发生改变是无可避免的,货币去现金化已经成为不可逆的趋势之一,但无论如何改变,还是希望在金融市场里投资人的钱能安全回来。


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