做好养老金融是党中央作出的前瞻性重大战略部署。国家金融监管总局李云泽局长在6月举办的2025年陆家嘴论坛上也指出养老金融大有可为。温州市政府更提出了深化老年友好城市建设，推动‘养老’要向‘享老’跨越”。为坚决落实党中央战略部署，中信银行温州分行依托总行“幸福+”养老金融服务体系，深入运用“三分四步法”的养老金融“中信解法”，用“有温度”的服务，守护每一位客户的幸福未来。
何为三分四步的“中信解法”？作为国内最早布局养老金融服务的商业银行之一，中信银行充分考虑客户全生命周期资金需求和精神需求，用十几年的时间沉淀出一套“中信解法”，也就是“三分四步法”。主要基于不同人生阶段对财富规划不同的需求点出发，科学配置资产。“三分”是在全生命周期理论下，将人生分为三个主要阶段。第一阶段即财富积累初期的“Z时代”。在这个期间，中信银行将提供“健康的资产负债表”，帮助客户建立健康的消费观，积攒人生“第一桶金”。第二阶段是财富稳健阶段的“中生代”，中信银行围绕打造“科学的养老账本”，协助中生代客户测算并构建与生命等长的财富现金流，规划高品质退休养老生活。第三阶段就是享受退休生活的“银发代”。中信银行的服务侧重于稳健的投资管理，帮助客户财富平稳增值，确保客户安享幸福晚年，同时做好财富传承。四步法则，即平衡收支、预防风险、规划养老、长钱投资，是中信银行基于不同人群和人生阶段的实际情况率先提出的财富规划。通过持之以恒乃至贯穿一生的财富规划，从而保障客户退休以后的生活质量。同时，中信银行还首创了“幸福+养老账本”。“养老账本”能帮助客户全面归集养老资产，一站办理养老服务、优选养老类投资产品，攒好养老钱。
“幸福+”养老金融体系的实践之路。中信银行自2009年推出国内首张老年客户专属卡——“幸福年华卡”，就开始布局养老金融。自上而下逐步构建形成了围绕客户全生命周期的“幸福+”养老金融体系。总行层面，坚持“以客户为中心”高质量经营，聚焦客户全生命周期养老规划需求，打造了包含“一个账户、一套产品、一个账本、一套服务、一支队伍、一个平台”六大支撑，覆盖养老资金筹备期和养老资金运用期的“幸福+”养老金融服务体系。同时，在手机银行App推出养老账本功能，为个人客户提供全资产展示、全功能服务、全产品推荐的一站式养老金融服务。省行层面，杭州分行在系统内首创“中信浙江信e通”微信服务平台，持续创新科技开发，配套专业线上运营服务团队，以微信平台为载体实现全量用户经营服务。依托属地化微信服务平台，直链电子社保、个人养老金账户等基本功能以及“幸福+”养老账本全套养老金融服务体系，外接支付宝、同花顺等金融App作为延伸渠道扩展服务半径，配以微信平台内丰富的增值服务以及-各类投教内容，实现对核心客户的全量养老金融服务触达。
分行层面，一方面，积极践行金融使命，持续优化养老金融服务供给。对内，分行依托上级行“中信浙江信e通”平台上落实客户经营服务，丰富养老金融产品供给，满足客户多样化养老需求。同时推动网点适老化服务与厅堂转型深度结合。无障碍通道、老花镜、轮椅、拐杖、医药箱、血压仪等适老服务设施及物品配备完善，让厅堂成为老年人进得来、坐得下、听得清、用得好、体验佳的综合性服务阵地。截至2025年8月末，分行个人养老金开户21243户，入金近500万元，养老保险销售近1.9亿元。对外，分行积极与泰康人寿合作布局养老保险服务，整合医养、康养、社区资源，延伸为老服务半径，定期组织客户参观养老社区活动，让客户体验高品质养老生活。2025年覆盖客户2000余人次。
另一方面，积极开展银发客群非金融活动服务，彰显人性关怀。坚持“以人为本”的服务理念，针对银发群体的精神文化需求，开展各类非金融服务体验，持续丰富优化养老金融活动关怀。分行将老年人列入重点宣传人群，各网点主动走进当地敬老院、社区文化礼堂，开展“守住钱袋子 护好幸福家”、“普及金融知识万里行”等主题活动，分发宣传折页、面对面讲解介绍非法集资活动“四部曲”，传授防范非法集资“四看三思等一夜”和规避非法集资陷阱“三要、三不要”等知识要求。用简单的事例、通俗的语言、便捷的方式，让老年朋友们了解防范非法集资、防范电信诈骗等金融知识。切实守护好老年群体的个人权益和资金安全。
让老年人老有所养、老有所依、老有所为、老有所乐，颐养幸福晚年，是社会主义现代化建设题中应有之义，也是中华传统文化敬老孝亲美德的现实体现。中信银行温州分行将坚守“金融为民”的初心，持续深耕养老金融生态，不断强化多元化、全方位、可持续的养老金融服务体系建设，致力于提升金融服务中国式现代化大局和中国式老龄化大能力与质效，为助力温州的老年友好城市建设贡献中信智慧和力量。
（中信银行温州分行 张慧敏 苏少艳）
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