中信银行义乌分行破局立新，韧性生长： 楼市低温下的银行按揭业务转型之道

钱掌柜

当前，房地产市场进入调整周期，交易活跃度有所下降，传统按揭业务面临挑战。然而，我们并未消极等待，而是主动作为，以精准的策略、创新的产品和暖心的服务破局突围，在低迷的市场中开辟新的增长路径。

一、转向“存量挖潜”，深耕优质客群。 面对新房市场降温，银行将目光投向巨大的现房市场。一方面，积极与优质楼盘合作，聚焦“卖一买一”的改善型客户需求，打通交易堵点。另一方面，加大对公务员、教师、国企员工等收入稳定客群的营销力度，提供利率优惠和快速审批通道，确保资产质量。

二、强化“科技赋能”，提升服务体验与效率。越是在市场下行期，服务体验越是核心竞争力。银行大力推广线上化、无纸化办理，通过手机APP实现预审批、面签、抵押登记预约等功能，让数据多跑路、客户少跑腿。利用大数据风模模型加速审批，将放款周期缩短至3-5天，以“效率”赢得客户口碑。

三、探索“产品创新”，拓宽业务边界。单纯依赖住房按揭已显不足，银行开始寻求“按揭+”的综合金融服务。例如，推出“装修贷”、“车位贷”等配套消费贷款产品，满足客户购车后的衍生需求；与开发商合作，为符合条件的项目提供针对性融资支持，盘活上下游生态。

四、坚守“风险底线”，实现稳健经营。在市场低迷期，风险管控尤为重要。银行加强贷前审查，更审慎地评估借款人的还款能力和抵押物价值；同时，对存量客户加强关怀与沟通，提供灵活的还款方案，如延期还款、调整还款计划等，避免出现断供潮，体现金融机构的社会责任与温度。

尽管市场挑战严峻，但居住需求始终存在。银行通过从“坐商”到“行商”的主动转型，正努力穿越周期，不仅为自身业务找到新的支点，更以实际行动为房地产市场的平稳健康发展注入金融活力和信心。