中信银行：打好管理创新“组合拳” 做好普惠金融“大文章”

钱掌柜

中央金融工作会议指出，金融要为经济社会发展提供高质量服务，把更多金融资源用于促进中小微企业发展，做好普惠金融“大文章”。

近年来，中信银行深入贯彻中央决策部署，认真落实监管要求，全面践行金融工作的政治性、人民性，通过打好管理创新“组合拳”，建立起以产品、运营、风控为代表的数字化发展模式，推动普惠金融“敢贷、愿贷、能贷、会贷”长效发展机制更为健全，实现业务规模从小到大、专业队伍从无到有、服务能力从弱到强的根本性转变，为缓解小微企业“融资难、融资贵”贡献中信力量。自2018年成立普惠金融部至2023年10月末，中信银行普惠金融贷款余额从1300亿元增长到5300亿元，有贷户从8万户增长到27万户，资产质量稳定在较好水平。

加强集约化管理，增强普惠金融服务专业性

中信银行成立党委书记、董事长任组长的普惠金融领导小组，创新打造“总行六统一+分行四集中”特色模式，专业高效提升普惠金融服务能力和水平。

总行端，普惠金融部按照“制度、流程、产品、风险、系统、品牌”六统一原则，统筹业务管理，搭建制度体系，优化业务流程，完善产品体系，提升线上支撑能力，加强业务宣传，推动普惠金融专业化、规范化、标准化发展。

分行端，普惠金融部搭建“审查、审批、放款及贷后”四集中的运营管理平台，实行风险派驻和管营合一，设置风险管理专门科室，配置专职客户经理、专业审批人和专职客户经理等专业化队伍，持续提升一线人员专业性。

加强容错式管理，激发普惠金融服务创造性

中信银行以“尽职免责”为导向，建立普惠金融产品开发试验田机制，明确先行先试、风险容忍和尽职免责原则，解决产品研发人员后顾之忧。

在上述机制支持下，中信银行按照“流水化作业、模块化组装、开放式对接”模式建立产品创新工厂，建成涵盖20多项产品的“中信易贷”标准化产品体系。以供应链金融为例，向供应链上游延伸，盘活订单、应收账款、票据等小微企业最主要的流动资产，将核心企业信用延伸分发至上游供应商，开发“订单e贷、政采e贷、商票e贷”等产品，实现对上游小微企业的有效覆盖。向供应链下游拓展，挖掘核心企业链条上的交易数据，开发“经销e贷、信e销、保兑仓”等产品，实现风险整体识别、客户批量准入和业务线上操作。以特色行业为例，聚焦国家重点支持的外贸、科创等行业，开发“关税e贷、科创e贷”等产品，向小微企业提供全流程线上化信用贷款，从申请到放款只需几分钟。仅“科创e贷”产品，每年助力超过5000户“专精特新”小微企业开展“卡脖子”技术研发，目前贷款余额近300亿元。

加强智能化管理，提升普惠金融服务精准度

中信银行聚焦“真小微、真经营”经营导向，以“数字中信”为支撑，打造亿级客户数据工厂、投产数据分析云平台、建设“中信大脑”，搭建覆盖贷前、贷中、贷后的智能风控平台，实现客户精准画像、授信精准匹配和贷后精准发力，有效提升普惠金融服务精准度。

贷前，按照“维度更全、时效更高、信息更准”原则，整合利用工商、税务、征信、司法等公共数据，结合小微企业生产经营数据，运用区块链、生物识别、电子证书等技术，建立统一风险视图和身份认证体系，智能识别潜在风险。贷中，依托真实交易场景，运用数据建模、规则引擎等技术，研发智能审批模型，提升业务自动化审批能力。贷后，从行业、区域、产品、担保、期限等维度自动开展组合监测和主动预警，推动贷后管理全流程自动化，实现风险管理从“人防”向“智控”转变。目前，普惠金融智能风险预警精确度超过80%，自动化定检率超过90%。

下阶段，中信银行将继续全面贯彻**、国务院决策部署，认真落实中央金融工作会议精神，在监管机构指导下加力提升普惠金融服务能力，扎扎实实做好普惠金融“大文章”，为服务实体经济、支持小微企业发展贡献更大力量。